Что означает рефинансирование простыми словами?

В современном мире кредит стал неотъемлемой частью жизни. В нашем обществе число желающих взять кредит в банке и с его помощью решить свои финансовые проблемы неуклонно растет с каждым днем. Но бывает так, что, взяв деньги взаймы у банка, человек не имеет возможности вернуть их в оговоренный в договоре срок. Тогда ему на помощь приходит рефинансирование. Что оно означает простыми словами и какие у него преимущества и недостатки?

Содержание:

1. Что такое рефинансирование?
2. Рефинансирование: плюсы и минусы
3. Какие требования предъявляет банк?
4. Какая выгода банку от рефинансирования?
5. Чем отличается рефинансирование долга от его реструктуризации и что лучше для клиента?
6. Условия рефинансирования в Российских банках

Что такое рефинансирование?

Кредитное рефинансирование (от английского «refinancing») – это банковская услуга, связанная с предоставлением клиенту кредита с целью выплаты ранее оформленных в этом или других банках займов. Ее еще называют перекредитованием, что означает следующее: заемщик оформляет в банке новый заем для того, чтобы погасить долг за ранее полученные кредитные средства.

Причины:

• наличие у человека нескольких кредитных договоров с разными сроками выплаты и размерами процентных ставок;
• финансовые трудности при возврате в срок ранее оформленных кредитов;
• снижение процентной ставки по кредиту по сравнению с той, которая была актуальной на момент оформления старого займа;
• уменьшение суммы итоговой переплаты;
• новые условия ежемесячного платежа и изменение срока выплаты займа.

Что получает клиент в случае пользования услугой рефинансирования: экономию расходов по погашению кредитов и упрощение схемы выплаты: легче платить по одному договору и на ту дату, которая в данный момент времени наиболее подходящая для клиента (дата получения заработной платы, пенсии, пособия или других видов дохода).

Пример: вы оформили заем на покупку крупной бытовой техники с банковским учреждением, обслуживающим покупателей непосредственно в точках приобретения товаров (торговый центр). Проценты по выплате кредита в таком случае гораздо выше, чем в случае оформления кредита в стенах банка. Чтобы не переплачивать, вы решаете перекредитоваться и проходите процедуру рефинансирования в том банке, где процентные выплаты по займу гораздо ниже, и перекрываете сумму долговых обязательств по первоначально оформленному кредитному договору.

Условия и требования для оформления такого популярного банковского продукта как рефинансирование такие же самые, как и для обычного кредита. Для банков рефинансирование означает обычное потребительское кредитование.

Но существует еще и несколько ключевых требований по кредитным договорам для оформления процедуры их рефинансирования:

• Не должно быть просроченных выплат по текущим кредитам;
• Если оформляется потребительский кредит, то срок договора не может быть более 5 лет, в случае оформления ипотечного кредита – 30 лет;
• Должно пройти не меньше полугода с момента оформления кредита, по которому будет рефинансироваться долг, и заемщик должен осуществить не менее 6 выплат по прошлому кредиту.

Рефинансирование: плюсы и минусы

Рефинансирование для заемщика имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества:

• снижение величины ежемесячных платежей;
• изменение национальной валюты, в которой проводилась выплата по прошлому кредиту;
• соединение нескольких прошлых кредитов в один;
• уменьшение размера процентной ставки;
• аннулирование обременения с залогового объекта (в случае если вы взяли автомобиль или недвижимость под залог, вы не имеете возможности совершать любые действия с ними, пока не выплатите весь долг. При рефинансировании этот залог снимается, автомобиль или недвижимость становится вашей личной собственностью и оформляется обычный потребительский кредит, но с более высокими процентами по беззалоговому займу).

Недостатки:

• перед рефинансированием необходимо взвесить все выгоды и расходы, связанные с этой процедурой. Ведь часто банки в стоимость рефинансирования кроме выплат по более низким процентным ставкам, включают затраты на услуги страхования, SMS-информирование, различные комиссионные расходы. Кроме того, нужно будет заплатить за оформление новых справок и документов, необходимых для процедуры рефинансирования;
• уменьшение платежей идет за счет увеличение периода займа;
• ограниченное количество кредитных договоров, которые можно объединить в один (в большинстве банков – это 5 кредитов);
• необходимость получения разрешения у тех банков, где оформлялись прошлые кредиты, и связанные с этим трудности: не каждый банк согласится отказаться от своего клиента;
• более длительное время, необходимое для оформления потребительского кредита на условиях рефинансирования прошлого долга.

Если вы все-таки решили обратиться к банку за услугой рефинансирования, сначала узнайте, какие предусмотрены по договору возможные способы осуществления выплат (через банкоматы, интернет или непосредственно в стенах банка). Ведь заем – это не просто определенная сумма и размер процентной ставки, это целый продукт, содержащий в себе огромный список различных условий и требований. 

Какие требования предъявляет банк?

• Заемщик должен быть гражданином России;
• Его возраст на момент оформления кредита не может быть меньше 18 лет, а на момент истечения срока действия кредитного договора – не более 65 лет (в редких случаях – 75);
• Подтверждение платежеспособности справкой о доходах (величина ежемесячного платежа не должна превышать 40% месячного заработка);
• Предоставление кредитной истории банку для изучения, на основе чего бак примет субъективное положительное или отрицательное решение;
• Заемщик должен иметь регистрацию в том регионе, где находится банковское отделение, с которым заключается договор о рефинансировании;
• Клиент должен иметь не менее шести месяцев трудового стажа на текущем месте работы;
• Предоставление определенного пакета документов: оригинал паспорта, ксерокопия трудовой книжки, документы, подтверждающие текущую платежеспособность, выписки с банка, в котором оформлялись прошлые кредиты (реквизитные данные для погашения долговых обязательств, справка об отсутствии просрочек по прошлым выплатам; выписка по всем выплатам за весь срок действия кредита на момент оформления рефинансирования; справка с указанием достаточной для аннулирования кредитного договора денежной суммы и сроков осуществления выплаты).

Какая выгода банку от рефинансирования?

На первый взгляд кажется, что рефинансирование выгодно только для заемщика. На самом деле это не так. В результате предоставления этой услуги банки привлекают новых потенциальных клиентов, которые в будущем принесут им огромную прибыль. Количество желающих прибегнуть к рефинансированию с каждым днем растет. Это активные пользователи банковских услуг, и есть вероятность, что они обратятся в этот банк и после окончания срока действия кредитного договора с желанием получить и другие не менее выгодные банковские услуги. Банк, который рефинансирует прошлые долги клиента, никогда не останется без прибыли. Ведь он погашает лишь ту величину денежных средств, которую предоставляет в кредит заемщику, и получает доход в виде выплат по процентам. Согласно Росстату, банкам с государственным участием принадлежит лидирующее место на рынке услуг рефинансирования.

Абсолютной выгодой всей банковской системы и ЦБ Российской Федерации от внедрения программы перекредитования является уменьшение числа проблемных кредитов и привлечение новых платежеспособных клиентов.

Чем отличается рефинансирование долга от его реструктуризации и что лучше для клиента?

Экономическое образование населения нашей страны оставляет желать лучшего. Неудивительно, что многие путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Реструктуризация является еще одной возможностью решить финансовые трудности, связанные с выплатами по займу. Эта услуга предоставляется каждым банком при условии его согласия. Рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что первая процедура оформляется между сторонними учреждениями, а вторая – в том банке, в котором брался кредит. Преимуществом реструктуризации является то, что она позволяет экономить время, затрачиваемое на сбор необходимого для проведения рефинансирования пакета документов и справок. Если вы решили обратиться в банк с просьбой реструктурировать долг по кредиту, сначала необходимо написать заявление, которое банк имеет право рассмотреть в течение 30 дней с момента его подачи.

С помощью реструктуризации можно:

• Уменьшить процент по кредиту;
• На время сократить ежемесячные выплаты;
• Взять платежные каникулы (сдвинуть график платежей);
• Попросить другие изменения в кредитном договоре, решения по которым будут приниматься в индивидуальном порядке каждым финансовым учреждением.

Условия рефинансирования в Российских банках

Несмотря на возникающие трудности, рефинансирование – очень популярный банковский продукт в нашей стране. Условия этой процедуры в разных банках зависят от их статуса, потенциальных возможностей и числа обслуживаемых клиентов.

Рассмотрим условия, которые предоставляют одни из наиболее крупных и востребованных банков Российской Федерации.

Как видим, банки предлагают самые разные условия, выбирайте для себя наиболее оптимальное предложение, которое в итоге принесет положительный эффект.

Рефинансирование, как и реструктуризация – это исключительное право банковских учреждений, а не их обязанность. Согласно законодательству нашей страны, банки могут согласиться, а могут и отказать в предоставлении подобных услуг или в изменении любых условий кредитного договора без каких-либо объяснений или указания причин отказа.

Как посчитать выгоду от рефинансирования? Рассмотрим пример.

Вы взяли кредит А на 500000 рублей под 23% годовых на пять лет. Платежи по кредиту осуществлялись один год, потом остаток по основному долгу кредита был рефинансирован на основе составления кредитного договора Б.

Если бы мы выплачивали кредит А в течение пяти лет, то наши затраты равнялись бы 846000 руб. Только за первый год мы переплатили 115000 руб. в виде выплат по процентам. Прибегнув к перекредитованию, за следующие четыре года потратим 587000 руб. То есть в сумме с уже выплаченными по займу А 169000 руб. в результате приходим к выводу, что выгода составляет 90000 руб. По причине более низкой процентной ставки по кредиту Б ежемесячный платеж с 14100 руб. сократится до 12200 руб.

Простыми словами, рефинансирование – это альтернативная возможность заемщика погасить ранее оформленные кредиты, получив выгоду в виде облегчения кредитной нагрузки, снижения величины процентной ставки по новому займу и упрощения расчетов по кредитным договорам.

Человек, который попал в затруднительную ситуацию, связанную с нехваткой финансовых средств для погашения долга по кредитным обязательствам, находит выход в возможности ослабления финансового бремени, взяв заем в другом банке, условия которого более выгодные, и может зажить новой жизнью, не обремененной мыслями о том, где взять деньги.